Возможность удешевить автокредит прельщает каждого. Но как это сделать? Можно внести большой первоначальный взнос. Или погасить заем как можно быстрее. А можно пойти другим путем и тщательно подобрать схему погашения долга банку, ведь ее правильный выбор помогает сэкономить не одну тысячу рублей.
Немного теории
Все банки стандартно предлагают рядовым заемщикам погашать займы по двум схемам: классической и аннуитетной.
Главное различие в способах погашения займа – подход к начислению процентов. Так, «классика» предусматривает, что клиент выплачивает сумму кредита равными частями, а проценты начисляются на остаток задолженности. Таким образом, каждый месяц размер платежа на погашение займа уменьшается.
Например, при сумме кредита 450 000 руб. сроком в 5 лет его тело разбивается на 60 равных частей по 7 500 руб. каждая, которая месяц от месяца не меняется. При этом проценты (скажем, 14,9% годовых) начисляются на остаток по займу. В итоге в первый месяц они будут начислены на всю сумму и составят 5 587,5 руб., во второй – на 442 500 руб. (5 494,38 руб.), в третий – на
435 000 (5 401,25 руб.) и т.д. В общей сложности, сумма, выплачиваемая за кредит, с каждым месяцем будет становиться все меньше. В начале срока кредитования она составит 13 087,50 руб., в конце - 7 593,13 руб.
Аннуитет имеет иной принцип. При нем все начисленные проценты по кредиту прибавляются к сумме займа и делятся на срок его действия. Таким образом, получается, что клиент вносит ежемесячно равные платежи в течение всего срока. Но при этом соотношение процентов и тела кредита отличается от классической схемы. То есть, в первую очередь погашаются проценты по кредиту, а не сама его сумма.
Для примера возьмем те же 450 000 руб. кредита на 5 лет под 14,9% годовых. Ежемесячная сумма возврата тела займа будет увеличиваться (в первый месяц она составит 5 094,36 руб., в последний – 10 550,86 руб.), а проценты – уменьшаться (с 5 587,5 руб. в первый месяц до 131,01 руб. в последний). При этом общие платежи по кредиту каждый месяц одинаковые. В нашем случае эта сумма составляет 10 681,86 руб.
Что выгоднее?
На первый взгляд, аннуитет более выгоден и удобен. Ведь заемщик может просчитать, сколько он будет отдавать банку в течение энного количества лет, имея возможность планировать свой семейный бюджет.
По «классике» все иначе: платеж месяц от месяца меняется, поэтому спланировать свои траты сложнее. Особенно высоки суммы погашения в первый год за счет большего размера начисленных процентов. К тому же подчас банки требуют, чтобы первоначальный взнос по кредиту, который выплачивается «классически», был более значителен.
И все же за удобство нужно платить. Выбирая аннуитетную схему, клиент снижает свои ежемесячные платежи, однако итоговая переплата при такой схеме выше.
Так, если следовать нашему примеру (заем 450 000 руб., срок 5 лет, ставка 14,9%), то по аннуитету общая переплата составит 190 912 руб. При классической схеме заемщик отдаст банку 170 419 руб. сверх стоимости авто.
В абсолютных цифрах «классика» оказывается дешевле аннуитета как минимум на 10%. Если же сумма кредита больше, а средняя ставка, с учетом страховок и прочих платежей, будет 17-18%, аннуитет обойдется дороже на 20–25%.
Выбираем схему платежа
Классическая схема возврата кредита больше всего подойдет тем, кто планирует погашать его досрочно.
Аннуитет же более удобен для клиента, который собирается погашать кредит в срок и четко планирует ежемесячные затраты. А если кредит при аннуитете все-таки возвращать досрочно, выгодно это лишь после середины срока, так как в первую очередь гасится тело займа, а оно сравнимо с «классикой» лишь тогда, когда заемщик вернет хотя бы половину долга
0 коммент.:
Отправить комментарий